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支付宝1元钱养老,值得买吗

最近打开支付宝,有个特别抢眼的产品——

号称“1元起,领取终身养老金”的全民保。

怎么玩的呢?

就是你现在存进去一笔钱,男性从60周岁,女性从55周岁开始,每年领钱,直到终身。

比如29周岁,女性,现在存入10000元,上面是这样显示的:

支付宝1元钱养老,值得买吗

收益分为两部分,都是按照活到80岁估算的。

一部分是确定的,55周岁起,每年可领取780元。用内部收益率(IRR)可以算出,投资回报率大约在1.85%。

另一部分是不确定的分红,是预估出来的,有可能多,有可能少。交钱的次月开始,每月分配红利,随时可以取出来,如果不取就继续在里面累积生息。

点旁边的“切换”按钮可以看到低档、中档、高档三个档次,也就是按照收益情况差、收益情况中等、收益情况特别好,分别估算出的分红金额。一般来说,中档更有参考意义。

收益中等的情况下,分红累计24729.67元,投资回报率大概1.82%。

两部分加起来,整体看,这就是一笔长期回报大约在3.67%的投资。

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有人说,我买余额宝或者其他货币基金,也有3%-4%左右的回报,随时还可以取。买全民保,这钱就锁死在里面,要等55周岁/60周岁才可以开始领,很不划算的呀。

并不能完全这样来比较。

全民保其实就是我们常听见的商业养老险

市场上这类产品不少,但大致的设计都差不多,就是让你用现在存下的钱,不断增值,作为你未来的养老金储备

存到各种宝宝里,虽然方便取用,但也正是因为太方便,保不齐心血来潮就把养老钱花掉了。

存到商业养老险里,就有强制储蓄的效果,对于一些留不住钱、没有自制力的人,还是很有作用的。

商业养老险是你和保险公司的一次对赌,你活得越长,收益越高。

对于全民保来说,活过80岁,你的收益就会比3.67%更高了。

如果不幸在开始领取养老金前挂了,至少能拿回100%交的保费。

如果开始领取养老金,才领了几年就挂了,至少能保证总共领满20年的养老金。

至于这个大约3.67%的收益,高吗?

作为一个商业养老险产品来说,这个收益和市场的无风险利率差不多,还算合理。市面上类似的产品收益大概也在3%-4%左右,所以,中规中矩吧。

但对于常看力哥文章,学习理财的人来说,这个收益连通胀也跑不过啊。

反正小贝是不会买的。

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不过,小贝还是要给全民保点个赞。

养老金的缺口问题天天都在说,但真正关注到它,有意识地未雨绸缪给自己存养老金的人并不多。

真的到了年迈时候,才发现钱不够,一切就来不及了。

传统的商业养老险,通常会根据你的养老金缺口来推算,你未来还有多少缺口,倒推现在你应该买多少,往往都不会是一笔小数目。一交好几万,交10年,20年都很正常。

也就是说,有钱人才适合买。

而支付宝和人保寿险联合推出的全民保,还是挺有支付宝一贯的特色的。

对用户友好,尤其是我们这些贫困人群。

首先,把有点绕的商业养老险,保费、保额啥的,以用户视角的方式展现出来,简单,易懂。能够覆盖到更多人群,让真正需要的人受益。

更重要的是,过去商业养老险限定死的缴费门槛和年限的限制,都打破了。

1元起买,随时可加。

如果我没有那么多钱,不能一步到位补足全部的养老金缺口,我可以一点点来补呀。

而且明明白白看得见。

今天存下1万元,为未来补充了每年780元养老金,下次再加,每年的养老金看着越来越多。有种向目标靠近的既视感,给个进度条,是不是更有动力啦?

支付宝1元钱养老,值得买吗

到了开始领取的时候,自动把钱打到你的支付宝。

比起死板传统的商业养老险,灵活方便太多啦。

有人把全民保评价为“保险业的余额宝”,还真是蛮贴切的。

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虽然小贝不会买,但这个产品还是有它的可取之处。

比起把养老金存在银行里、床垫底下,买全民保,收益上就好多了。

尤其一些渐渐老去的60后大叔大妈,家里如果有不肖子,天天琢磨惦记着这些养老金,不如买个商业养老险,把存款换成未来每月/每年返还的一笔笔钱。只要活着,就可以一直领钱,儿女即使再黑心,看在钱的份上,也不至于落到无人照顾的地步。

男性最高59周岁,女性最高54周岁可投保,还是挺人性的。

当然了,80-90后们还是别盯着这4%不到的收益了。

复利效应知道吧?

就取决于两点——

一是年化投资回报高低。

4%不到的年化回报,实在寒碜了点,不懂理财的觉得还不错,懂理财的话,你懂的……

二是投资时间长短。

20出头一参加工作就开始未雨绸缪,积极为自己筹备养老金,和到了40多十岁,上有老下有小,逐渐感到身体在衰老,体力跟不上,才开始担心未来养老,准备筹备养老金相比,两者之间复利效应的差距,是永远追不回来的。

张爱玲说,出名要趁早。

一样的道理,养老金筹备也是越早越好。

如果嫌商业养老保险长期回报太低,最好的替代品,就是力哥无数次介绍过的指数基金定投了。

复利人生是一场马拉松,千万不能中途松懈啊。

所以,好好工作,好好学习,好好定投,好好生活,钢巴得~

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